Vláda schválila návrh novely zákona o spotřebitelském úvěru. Návrh zapracovává do českého právního řádu požadavky nové evropské směrnice o spotřebitelském úvěru. Záměrem je posílit ochranu spotřebitelů a zavést jasnější a předvídatelnější pravidla pro poskytování úvěrů.
Novela reaguje na nové evropské standardy ochrany spotřebitelů v oblasti spotřebitelských úvěrů. Směrnice ukládá členským státům mimo jiné povinnost zavést opatření, která mají účinně bránit nepřiměřeně vysokým cenám spotřebitelských úvěrů.
„Naším cílem bylo nastavit jasná a férová pravidla, která ochrání lidi před nepřiměřeně drahými půjčkami a zároveň zachovají fungující trh spotřebitelských úvěrů. Novela proto přináší několik konkrétních opatření, která posilují ochranu spotřebitelů,“ uvedla ministryně financí Alena Schillerová. „Výsledná podoba se rodila více než dva roky a je výsledkem intenzivních jednání s finančním sektorem, orgánem dohledu i spotřebitelskými organizacemi. Jde o vyvážený kompromis, který chrání spotřebitele a zároveň zachovává dostupnost legálních úvěrů,“ dodala.
Jedním z důležitých opatření je zavedení stropů úvěrů, jež mají zabránit extrémně drahým půjčkám a omezit tak riziko pádu do dluhové pasti. U standardních úvěrů bude zastropována roční procentní sazba nákladů (RPSN), zatímco u menších a krátkodobých půjček se stanoví strop celkových nákladů úvěru.
Návrh vychází ze stávající judikatury týkající se souladu s dobrými mravy, a navržený strop proto přibližně odpovídá její úrovni. Podle ní je úrok do trojnásobku bankovních zápůjčních sazeb ještě v souladu s dobrými mravy, zatímco sazby pohybující se kolem čtyřnásobku jsou již považovány za nepřiměřené. Navržený strop tak odpovídá právě trojnásobku zápůjční sazby, což dnes vychází přibližně na 50 %. Za nepřijatelný je již dnes považován čtyřnásobek, který se pohybuje mezi 70 a 80 %. Na poskytovatele spotřebitelských úvěrů, kteří dnes postupují v souladu s touto judikaturou (do trojnásobku), by nová úprava neměla mít žádný dopad. Novela zároveň nepovede ke snížení dostupnosti legálních úvěrů pro rizikovější zákazníky ani k jejich přesunu do šedé zóny. Naopak přinese vyšší ochranu spotřebitelů a naplní požadavek EU, která zavedení těchto stropů po členských státech vyžaduje.
Klíčovou změnou je rovněž úprava pravidel pro posuzování úvěruschopnosti spotřebitele. Zákon o spotřebitelském úvěru sleduje cíl, aby úvěr nebyl poskytován lidem, kteří jej objektivně nejsou schopni splácet. Nová úprava se soustředí na skutečnou schopnost spotřebitele splácet, nikoli na to, zda při posuzování úvěruschopnosti došlo k formální chybě na straně poskytovatele. Pokud tedy úvěr získá spotřebitel, který na jeho splácení nemá prostředky, nebude takovým úvěrem vázán, nebude hradit žádné úroky ani další poplatky a bude splácet pouze zapůjčenou jistinu. Tento přístup odpovídá i nejnovější judikatuře Nejvyššího soudu.
Novela přináší také další pravidla upravující jednání poskytovatelů úvěrů se spotřebiteli. Posilují se zejména informační povinnosti, aby měli lidé před uzavřením smlouvy k dispozici srozumitelné a přehledné informace o nákladech a podmínkách úvěru. Cílem je umožnit spotřebitelům lépe se rozhodovat a mít dostatek informací ještě před podpisem smlouvy.
Nově se rozšiřuje působnost zákona i na spotřebitelské úvěry poskytované bezplatně, tedy bez úroku a jakýchkoli dalších poplatků. Poskytovatelé a zprostředkovatelé těchto úvěrů budou muset získat oprávnění k činnosti podle zákona o spotřebitelském úvěru a dodržovat veškerá pravidla stejně jako ostatní subjekty. Týkat se to bude zejména prodeje zboží na splátky a modelů typu nakup teď, zaplať později (buy now – pay later).
Přípravu návrhu provázela rozsáhlá odborná diskuse. Ministerstvo financí v jejím průběhu jednalo například se zástupci sdružení bankovních i nebankovních poskytovatelů úvěrů, spotřebitelských sdružení, úvěrových registrů i orgánem dohledu. Debat se účastnili rovněž zástupci fintech a telekomunikačního sektoru.
Návrh nyní zamíří do Poslanecké sněmovny a následně do Senátu. Po schválení Parlamentem bude předložen prezidentovi republiky k podpisu. Pokud legislativní proces proběhne podle plánu, zákon by měl nabýt účinnosti 20. listopadu 2026, v souladu s termínem stanoveným evropskou směrnicí.
Zdroj: mf.gov.cz
Zdroj: eGOVERNMENT.NEWS
